Министерство образования Российской Федерации
Комитет образования и науки Администрации г. Новокузнецка
Дворец творчества детей и юношества им. Н.К. Крупской
Художественная гимназия №70
Лесовских Л. Ю.
ученица 11-А класса
руководитель Репина Н. А.,
ст. преподаватель ИПК
Кредитная природа бумажных денег.
1. Бумажные деньги - это обещания эмитента.
2. Банкротство частных банков в случае невыполнения своих обещаний.
3. Инфляция как результат невыполнения обещаний Государственным банком.
Игровой эксперимент "Дело о бумажных деньгах".
2. Ход игры.
Инфляцию называют "чумой XX века".
Главная причина инфляции - государственная монополия на эмиссию банкнот.
Цель моей работы - выявить проблемы отмены монополии Центробанка на эмиссию бумажных денег, обнаруженные в результате игрового эксперимента.
В первой части работы я излагаю основы теории денег, в том числе причин инфляции.
Во второй части работы описывается и анализируется игровой эксперимент, в котором моделировалась задача об отмене монополии Центрального Банка России на эмиссию рублевых банкнот. Оказалось, что отмена этой монополии, прежде всего, большой психическая проблема.
Кредитные деньги - это гарантированные обещания.
Чтобы показать логику их возникновения, рассмотрим пример.
Предположим, что в некоем сообществе в качестве денег используются золотые монеты. Предположим, что Иванову нужен молоток, который есть у Петрова. Петров готов уступить Иванову молоток за определенную плату. Иванов может расплатиться:
Предположим, что у Иванова нет золотых монет, поскольку он еще не продал свой товар, к примеру, муку. Может случиться, что Петрову не нужна мука, имеющаяся в данный момент у Иванова. Но если Петров уверен в порядочности Иванова, то он охотно возьмет ивановское обещание. При обмене Иванов берет у Петрова молоток и взамен обещает, что расплатится определенным количеством золотых монет, а, может и муки через какое-то время. Если Петрова устроят условия обещания, он с радостью отдаст свой молоток за обещание Иванова.
Безусловно, если некто дает обещание и не выполняет, то это будет обман - воровство, грабеж. Чтобы этого не случилось, Иванову и Петрову стоит подписать определенную бумагу (вексель), в которой было бы указано, что Иванов должен Петрову, что Иванов обязуется вернуть Петрову свой долг в определенное время в определенном месте.
Когда в качестве денег стали использоваться золотые монеты, люди стали хранить их в банке. Это было надежнее, чем дома. Банк нес ответственность за сохранность золота своих клиентов. При этом "банкир клятвенно обещает выдавать монеты хозяину или тому, на кого хозяин укажет" (Репины, с. 21).
Если в нашем примере Иванов держит свое золото в банке, то он может заплатить Петрову за молоток, не забирая свои монеты у банкира. Ему достаточно договориться с банкиром, и расплатиться уже не своим обещанием, а банкирским, то есть перевести долг банкира на Петрова. "Разумеется, обещания охотно принимаются в уплату лишь тогда, когда они неукоснительно выполняются.
Когда оплата обещаниями банкира стала распространенным обычаем, эти обещания стали деньгами. В отличие от золота и серебра ценность этих денег заключена не в материале, из которого они изготовлена. Их ценность - в обещании конкретного лица. В обещании банкира. Сомнение в выполнении этих обещаний может обесценить эти деньги. Обесценить вплоть до нуля" (там же).
Обещания банка могут быть публичными, а могут быть именными.
"Публичное обещание удостоверяется документом, на основании которого податель документа может получить у банкира обещанное. Любой предъявитель документа считается хозяином обещанного. Банкиру достаточно личного контакта лишь с тем, кто соглашается принять его документ в уплату, и с тем, кто приносит ему этот документ, желая получить обещанное. Но ему нет нужды договариваться о чем-либо лично со всеми промежуточным владельцами документа. Этот документ обычно представляет собой бумагу с хорошей степенью защиты от подделок и называется банкнотой или банковским билетом. Из-за материала, из которого они изготовлены, банкноты принято называть бумажными деньгами. Для мелких расчетов используют металлические жетоны из дешевых сплавов. Их тоже называют монетами, но в отличие от золотых и серебряных монет их ценность не в металле, а в обещании банкира.
Именное обещание, в отличие от публичного, - это всегда обещания банкира конкретному лицу. Обещание либо выдать обещанное, либо перевести обещание на другое конкретное лицо, на которое банкиру укажет кредитор, то есть тот, кому банкир должен. При расчете именными обещаниями, в отличие от публичных, банкиру необходимо поддерживать личные контакты со всеми кредиторами (со всеми, кому он должен).
Перевод персональных обещаний банкира с одного лица на другое стали называть безналичными расчетами. Когда такие расчеты вошли в обычай, персональные и переводимые обещания банкиров стали называть безналичными деньгами или деньгами на текущих банковских счетах" (Репины, с. 21-22).
Таким образом, кредитные деньги - это обещания их эмитента владельцу. Ценность бумажных денег заключается в том обещании, которое стоит за этими деньгами. Во времена золотого стандарта это было обещание размена на золотую монету определенного веса и пробы.
Бумажные деньги - одно из направлений развития кредитных отношений. Кредитные билеты, банковские билеты или банкноты намного упростили обмен. Банкнота намного удобнее, чем вексель, так как она - публичное, а не именное обещание авторитетного для всех лица. Банкнота в определенном смысле удобнее, чем золотые монеты. Золото стирается в процессе обращения. Монета, полученная за проданный товар, может вызывать сомнение в полноценности. Проверить подлинность банкноты часто проще, чем монеты из драгоценного металла. Если даже банкнота станет непригодной, то ее можно восстановить. Приличный банк всегда обменяет свою банкноту на полноценную золотую монету.
Таким образом, бумажные деньги, банкноты - это кредитные деньги. Это обещания банка, который их печатает, выпускает. Как правило, на первых банкнотах было обещание их размена на определенное количество золотых монет любому подателю банкноты. То есть банкнота - это публичное обещание.
Безналичные деньги, или записи на счете в банке - это обещание банка, в котором открыт данный счет, держателю счета, то есть это именное обещание банка конкретному клиенту. Безналичные деньги эмитирует банк, принимающий от клиентов наличные - золотые монеты или банкноты, в том числе других банков. В данном случае обещание банка заключается в выдаче клиенту или тому, на кого он укажет, по его первому требованию определенного количества наличных денег в пределах суммы на банковском счете. Безналичные деньги эмитирует, следовательно, любой современный банк.
Проанализируем деятельность частных банков с точки зрения возможности возникновения инфляции.
Как мы выяснили, любой банк эмитирует безналичные деньги.
Предположим, что наш банк имеет право эмитировать и наличные.
Как наличные деньги попадают из нашего банка к своим потенциальным владельцам? Или, как принято говорить, "попадают в обращение"? Не с вертолета же их разбрасывают. И на улице всем подряд не раздают.
Возможны следующие варианты:
I. Банк может выдать клиенту банкноты за те золотые монеты, что клиент отдает банку на хранение.
Клиент уверен в том, что если он придет в банк и попросит взамен банкноты золото, то он его получит. Только в этом случае он доверит свои золотые банку. Если банк не потратит золото клиента, а будет его добросовестно хранить до востребования, то, очевидно, что ни инфляция, ни банкротство в этом случае банкиру не грозят. Все банкноты, попавшие в обращение таким образом, банк в любой момент может обменять на золото по объявленному курсу.
II. Второй способ, которым банкноты попадают к другим людям, способ "введения их в обращение" - покупка банком товаров для своих нужд за банкноты, в том числе оплата банкнотами труда своих работников.
Когда продавец отдает товар банку за бумажные деньги, то выгода для обоих будет существовать лишь в том случае, если банкнота является гарантированным обещанием банка о размене её на золотую монету. В таком случае владелец банкноты может в любой момент прийти в банк и получить в обмен на свою банкноту соответствующее количество золота.
III. Третий способ, которым банкноты попадают из банка к другим людям, это кредит. Банк даёт кредиты своим клиентам под проценты. Это выгодно и банку, так как он на этом получает доход, и клиенту, который увеличивает свой капитал и, соответственно, возможности получения прибыли.
Если все выданные в кредит банкноты банк в состоянии обеспечить разменом на золото, то никаких намеков на инфляцию не будет. И дебитор, и тот, с кем этот дебитор будет рассчитываться банкнотами, полученными от банка в кредит, смогут без проблем разменять эти бумажные деньги на соответствующее количество золотых.
Более того, банк с хорошей репутацией может выдавать краткосрочные кредиты надежным клиентам банкнотами, не обеспеченными разменом на золотую монету. Если дебитор вовремя возвращает банку все долги (с процентами), то равновесие между количеством банкнот в обращении и количеством золота в банке быстро восстановится, и банк вновь будет в состоянии разменять все свои банкноты на золото по объявленному курсу.
Итак, у частного банка, который пользуется доверием клиентов и добросовестно выполняет свои обещания, связанные с обращением его банкнот, не может возникнуть денежная инфляция.
Естественно предположить, что инфляция, то есть обесценение банкнот, может возникнуть только в случае невыполнения банком своих обещаний. Как это может случиться, и что тогда будет означать инфляция для частного банка?
Если банк не может разменять свои банкноты на объявленное количество золотых монет, то это может случиться по следующим причинам (соответственно рассмотренным трем способам попадания бумажных денег в обращение).
a) Банк потратил оставленное ему на хранение золото клиента, попросту обокрал его.
b) Банк покупает товар за "пустую" банкноту, которую он не в состоянии разменять на золото, за "фантик", то есть опять же просто обманывает клиента, грабит его.
c) Банк дает кредиты ненадежным клиентам, которые не возвращают долги, то есть, по сути, обворовывают банк. В этом случае, если банк не покрывает убытки за свой счет, то он перекладывает их (убытки) на своих клиентов, другими словами, обворовывает их.
Во всех этих трех случаях банк живет не по средствам, его расходы превышают доходы. Он должен самостоятельно либо по судебному решению продать свое имущество и выплатить долги. Если кому-то из клиентов банк не сможет вернуть долг, то клиент останется с банковскими "фантиками", которые никому не нужны, ценность которых близка к 0. Банк в таком случае - банкрот.
Итак, невыполнение частным банком обещаний по размену банкнот на золото буквально означает банкротство этого банка. Бумажные деньги данного банка обесцениваются до нуля.
Современные бумажные деньги не обмениваются на золотые монеты. Золотой стандарт повсеместно отменен. Обещания банков-эмитентов смутны и сомнительны. Достаточно посмотреть на любую современную банкноту, чтобы это увидеть. И, главное, все современные банки по сути дела государственные.
Как такое произошло? Как обычно, постепенно. И первым шагом было именно введение государственной монополии на эмиссию банкнот. Правда, долгое время государственные бумажные деньги сохраняли форму четких публичных обещаний. Хоть и не всегда выполняемых (Репины, с. 50).
Затем с банковских билетов "исчезает слово "кредитный". Государственные бумажные деньги теперь называются банковскими или казначейскими билетами, расчетными или казначейскими знаками. Но знак чего или билет куда?" (Репины, с. 51).
Далее "с государственных билетов и знаков исчезает обещание разменивать их на что-либо в заранее оговоренной пропорции" (там же).
Наконец, "текст заверений в надежности государственных банкнот если не исчезает вовсе, то становится все более странным и непонятным" (там же).
В итоге остается только обязательность приема банкнот во все платежи на территории страны по нарицательной стоимости. А на некоторых современных банкнотах, в том числе на российских, и подобной надписи нет. Есть лишь указание номинала и угроза наказания за подделку.
В этом парадокс. По сути, люди берут бумажки, фантики за свои порой очень дорогие товары. Почему?
Тому есть три причины, как пишут Репины, или "три силы, побуждающие принимать смутные предложения: добропорядочность предлагающего, подражание принявшим предложение, принуждение обещающего" (там же, с. 53 и далее).
О добропорядочности многих государственных банков, предлагающих своим гражданам сомнительные фантики, говорить затруднительно. Может, еще американская Федеральная резервная система старается не устраивать инфляцию. Или швейцарские банки. Или австралийские. Но российское правительство и российский банк, наоборот, предупреждают, что инфляция в наступающем году будет, а в конце года обычно констатируют, что инфляция была выше, чем предполагалось.
Почему так происходит?
Потому что правительство, говорит Е.Н. Репин, пытается угодить всем, кто просит денег, обещает всем помочь. Но в казне нет столько, сколько обещает правительство. Следовательно, правительство (или государственный банк, который в таком случае выдает правительству безвозвратный кредит) вынуждено печатать банкноты, которые абсолютно ничего за собой не несут. Поскольку эти банкноты не обеспечены никакими обязательствами, то, когда их много, они обесцениваются. А это и есть инфляция. "Инфляция - это обесценение банкнот или правительственное "перепроизводство" банкнот", - так определил инфляцию Евгений Николаевич на одном из своих семинаров.
Венгерский экономист, профессор Гарвардского университета пишет об этом так: "Инфляцию можно остановить только в одном случае, если нынешний министр финансов или его преемники перейдут к политике: "Долой инфляцию!". Инфляция - это не стихийное бедствие: она создается правительствами или стоящими за ними политическими силами, и только они могут положить ей конец" (Я. Корнаи, с. 67-68).
Последствия инфляции плачевны:
Многие проблемы просто исчезли бы, если бы не было инфляции.
Чтобы инфляции не было, есть лишь один радикальный способ - допущение эмиссии банкнот частными банками. В таком случае у населения будет выбор, в каких деньгах хранить свои сбережения, а государственный банк будет бояться инфляции, поскольку она автоматически будет означать его банкротство. Как и для любого частного банка.
Государственная монополия на выпуск банкнот стала столь привычной, что трудно представить иное. И, тем не менее, А. Андерсон в книге "Денежная реформа в посткоммунистических странах" приводит множество примеров эмиссии частных банкнот (Денежная реформа, с. 133-135):
- в Шотландии с 1716 до 1845 года;
- в Англии приблизительно в этот же период;
- в США того же времени, несмотря на пестроту,
в некоторых штатах был вполне положительный опыт;
- в Швеции с 1830 по 1904 год;
- в Швейцарии между 1826 и 1850 гг.
Везде, где были хорошие законы, сурово наказывающие за неуплату долгов, частные банки выпускали очень качественные банкноты, и повсеместно наблюдался успех в развитии предпринимательства, промышленности.
Почему же в настоящее время нигде в мире нет частных банков, эмитирующих банкноты? Почему частные деньги запрещены законами всех стран? Почему многие люди против выпуска частных денег и считают невозможным даже возврат к золотому стандарту?
Очень правдоподобно на этот вопрос ответил С. Ю. Витте, автор денежной реформы 1895-97 гг. Он писал, что "против этой реформы была почти вся мыслящая Россия: во-первых, по невежеству в этом деле, во-вторых, по привычке и, в-третьих, по личному, хотя и мнимому интересу некоторых классов населения" (Российская газета. 17 декабря 1997 г.).
На занятиях по экономике мы провели игровой эксперимент, который во многом подтвердил выводы С. В. Витте.
На уроке экономики учительница (Н.А. Репина) предложила нам игру для закрепления материала "Кредитные деньги". Игра должна была проходить в виде суда (сценарий игры в Приложении 1). Участники игры - весь класс. Каждый играл какую-нибудь роль.
Суд назвали: "Дело о бумажных деньгах".
Мне досталась одна из главных ролей - Предпринимателя-Банкира.
Поскольку в нашем классе всего 16 человек, то в нашем суде не было присяжных заседателей. Все участники были распределены на роли судей, управляющего Центрального Банка, представителей правых и левых партий, ученых и политиков. У каждой стороны был свой адвокат, а также - ученый, сторонник соответствующей экономической доктрины.
Перед Предпринимателем-Банкиром была поставлена задача: подать в суд иск, по которому можно было бы оспаривать монополию Центробанка на эмиссию банкнот.
Я написала иск, где просила признать статью 75 Конституции РФ противоречащей конституционным принципам РФ (в частности, 34 и 55 статьям) и поставить вопрос перед законодателями об исключении данной статьи из Конституции РФ, чтобы разрешить эмиссию кредитных билетов частным банкам. Положительное решение судей по моему иску позволило бы мне эмитировать свои кредитные билеты.
Таким образом, суть дела заключалась в том, что фактически частный Банкир выступил против управляющего Центрального Банка РФ, монополизировавшего, согласно ст. 75 Конституции РФ, эмиссию денег.
По правилам игры команды (кто - за кого) не были установлены. На стороне Центробанка был ученый-марксист, партия коммунистов, они сагитировали выступить на своей стороне Президента и министра финансов.
На стороне Предпринимателя-Банкира были соответствующие ученый, политик (партия СПС) и предприниматель (мелкий бизнес). Формально силы были не равны.
Все участники заранее подготовились к игре. В игре опирались, в основном, на Конституцию РФ, книгу "Деньги: Фиаско экономических объяснений" и свои знания.
Суд проходил два урока. Сначала судья зачитал заявление Предпринимателя - Банкира, затем были заданы вопросы истцу и ответчику.
Суд проходил очень бурно, неоднократно были споры с обвинениями между сторонами. Все показали, что умеют хорошо говорить, но было и много демагогии. Играли реалистично и красиво. Все записали на видео, что позволило потом записать подробную стенограмму и сделать анализ высказываний буквально каждого участника.
Суд вынес вердикт на втором уроке.
Дело было "выиграно" Центробанком!
В таблице 1 представлены все аргументы "за" и "против" частных денег, аргументы "за" и "против" отмены монополии Центробанка на эмиссию бумажных рублей.
| За эмиссию частных денег | За монополию государства на эмиссию бумажных денег |
| " Честная работа частного банка на протяжении 15 лет" (Банкир - Предприниматель) | " ... только мы можем вас (частный Банк) контролировать. А если не будет ЦБ? Появятся много таких банков, как ваш банк" (Управляющий ЦБ) |
| "Бесконечная инфляция банкнот ЦБ" (Банкир) | " ... деньги потеряют ликвидность - их основную функцию" (Адвокат ЦБ) |
| " ... Центробанк выпускает большое количество денег, не соответствующих уровню золотого запаса в стране, растет инфляция" (Адвокат Банкира) | " ... различные мошенники, которые хотят печатать свои деньги, будут наживаться за счет граждан России" (Президент) |
| " ... Доллары держать незаконно, но все предпочитают доллары, а не рубли, так как они меньше подвержены инфляции" (Банкир) | " ... люди не знают, кому будут верить: той или другой валюте" (Депутат-коммунист) |
| " ... Если смотреть со стороны противоречий в Конституции РФ, то ЦБ незаконно ведет свою монополию" (Банкир) | " ... в США тоже государственная монополия на эмиссию денег" (Президент) " ... В Англии тоже - ЦБ. Они живут нормально, как и наши ЦБ" (Судья) |
| " ... Паники из-за множества денег не будет, и инфляции частных денег Голдбизнесбанка также не будет" (Адвокат Банкира) | " ... я считаю, что ваши действия, которые вы собираетесь совершить, приведут к панике, к беспорядкам в стране" (Президент) |
| " ... Президент и государство само не в состоянии решить проблемы, связанные с деньгами" (Банкир). | " ... Если в стране будет много различных денег, то в какой валюте нам формировать бюджет?" (Президент) |
| " ... С каждым веком денежная единица теряет свою ценность" (Депутат-персоналист) | " ... У нас еще "бардак" творится в стране. А вы еще хотите еще купюры..." (Депутат-коммунист) |
| " Пример из истории Шотландии, где с 1716г. были частные банки (Банкир) | " ... высокая степень защиты от подделок у рубля" (Управляющий ЦБ) " ... Частный банк мало знает о степени защиты купюр, и каждый может их подделать" (Президент) |
| " ... Монополия так привычна, что трудно представить что-то иное". |
Из таблицы видно, что:
После игры и при анализе стенограммы у меня сложилось впечатление, что многие игроки либо не понимают ситуацию, не разбираются в ней (другими словами, плохо усвоили уроки про кредитные деньги), либо просто боятся ее.
После суда учительница поставила перед каждым участником игры ряд вопросов по тем моментам, которые были непонятны в процессе игры. Даже если проблема очевидна для человека, он все равно боится ее, и, в конце концов, смиряется с ней (с инфляцией в данном случае).
Пожалуй, главный вывод сделал Министр финансов*: "Монополия так привычна, что трудно представить что-то иное".
Главный вывод, который я сделала после игрового эксперимента по проблеме отмены монополии Центрального Банка на эмиссию банкнот, это привычность для современных граждан инфляции и непривычность существования частных банков. Конечно, бывают хорошие привычки и традиции. Но привычка к инфляционным деньгам, мне кажется, скорее вредная.
Не инфляционные, качественные деньги - это уверенность в завтрашнем дне для всех - и для Центробанка, и для судей, и для предпринимателей, и для народа.
1. Репины Е. и Н. Деньги. Фиаско экономических объяснений. Новокузнецк: 1997. - 108 с.
2. Денежная реформа в посткоммунистических странах. Пер. с англ. Б. С. Пинскера / Сост., ред., пред. Дж. А. Дорн, Р. М. Нуреев. - М.: Catallaxy, 1995. - 288 с.
3. Корнаи Я. Путь к свободной экономике: (Страстное слово в защиту экономических преобразований). Пер. с англ. / Предисл. Н. Я. Петракова. - М.: Экономика, 1990. - 149 с.
4. Иванов Д. "Против этой реформы была вся мыслящая Россия"//Российская газета. 17 декабря 1997 г.